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探访中国首家网络银行:微众银行称“不是搅局者,是补充者”

[发布日期:2015-02-02 12:14:40]

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这家无营业网点、无营业柜台的互联网银行,位于深圳南山区田厦国际中心36-37楼。 CFP 资料
 
       这是中国首家互联网银行,也是首家获批开业的民营银行——正在内测试运营的深圳前海微众银行,已然成为社会关注焦点。这家据称无网点、无需担保,仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行,会以什么面貌服务微众?记者日前实地探访了这家还处于试营业阶段的银行。
 
首家网络银行啥模样
 
        没有宽敞的营业大厅,没有华丽的装修,位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行,除了电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价,其他地方完全看不出这是一家银行。门口放置的一个大大的企鹅造型透露出它的腾讯背景,也显示出它的与众不同。
 
        与社会的高度关注相比,这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本,400名员工,总部只占两层楼,仅够容纳20人的会议室,行领导办公面积只有十多平方米。这些与传统大银行相比,真是有些“微”不足道。
 
        与“微”相比,人们更关心的是它的“众”。微众银行墙上醒目的标语——“普惠金融为目标,个存小贷为特色,数据为抓手,同业合作为依托”,标示出这家创新型互联网银行普惠金融的发展方向。
 
        银监会批复的微众银行经营范围主要包括:吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务,这似乎与传统银行并无差异。但其实区别有两点:一是个存小贷,主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众,以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业;二是没有实体网点,业务在线完成。
 
        与传统银行主要关注大企业、大项目不同,微众银行主要吸收个人及小微企业存款,并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面,由于我们的服务对象与其他银行不同,所以不可能建立大而全的东西,比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。
 
        微众银行首笔3.5万元贷款发放给一位卡车司机,司机通过远程“刷脸”认证,通过大数据分析对贷款人信用进行评定,其实已经描绘出首家网络银行如何运行的大致轮廓。
 
试营业进展顺利但低调谨慎
 
        自去年12月12日获得监管部门批准开业,16日拿到工商营业执照,今年1月4日放出第一笔贷款,微众银行推进动作火速。
 
        “试营业主要是对产品的流程进行测试。我们目前还没有正式在市场上与客户互动起来。”微众银行行长曹彤告诉记者,测试主要是在系统、产品和风险控制方面,目前比较顺利。
 
        据了解,在试营业阶段,微众银行主要为银行股东、银行员工办理存款测试账户,并通过对目标客户数据进行内部分析和信息筛选,小范围邀请目标客户参与业务体验。但具体邀请了哪些客户参与体验,微众没有透露。
 
        镁光灯下,微众管理层的行事风格格外低调。
 
        “试营业的具体情况如何,客户体验是否满意”“刷脸贷款能否投入应用”“远程开户的政策障碍怎么突破”……面对记者连珠炮似的发问,曹彤应答谨慎。
 
        “我们内部确实在抓紧做一些事情,但还没成熟到能亮出来公布的时候”“这项技术在做内部测试,希望把它用到未来的金融服务中,最终能否走向市场,还希望不断与各方互动”“我们正在想尽办法,一个在线银行确实有很多问题需要解决和突破”。
 
        背靠腾讯这个大股东,外界认为微众将充分发挥腾讯的大数据优势。但曹彤坦言,最基础的数据来源还是央行征信系统。“未来会考虑吸收更多的数据来源,但不能指望一起步就有。”
 
        也许,对处于试营业的微众来说,在相关监管规定尚不明确的情况下,保持低调和谨慎是现实的选择。
 
“不是搅局者,是补充者”
 
        互联网银行出现,对传统银行意味着什么?
 
        “我们不是搅局者,是补充者。”曹彤表示,“小微企业、普惠服务,各家银行都在做,不过这些群体还需要更低成本、更便捷的服务。利用线上优势,让这个群体享受的服务更多、更好一些,是我们要做的事情。”
 
        微众银行线上发放的第一笔贷款利率是7.5%,令同业感受到了压力。没有网点建设和人员成本的负担,微众银行轻装上阵,杀入利率市场化正酣的银行竞争。
 
        当然,微众银行需要更多、更低廉的资金进一步降低成本,而储户如何存款,如何确保存款安全,是互联网银行面临的一大课题。
 
        “我们任何系统的上线、资格的申请都是要得到监管认可的,在微众存款一定会与在其他银行机构存款一样安全,这一点请大家放心。”曹彤的回答,虽然不便透露与监管层正在沟通的内容,但显然是有底气的。
 
        银行专业性很强,网络银行的班底是否靠谱?记者了解到,行长曹彤曾就职于招商银行、进出口银行,有20多年从业经验;监事长李南青曾为平安银行董秘;副行长黄黎明原为陆金所副总经理;首席审计官秦辉曾任深圳银监局政策法规处处长。员工中50%技术人员,30%金融人才,20%互联网人才。
 
        对可能于4月正式营业的微众银行,公众具体如何进行存贷款,曹彤没有给予细节解释。不过,对于单靠网络银行显然无法解决的现金业务,显然要与现有实体银行进行合作。
 
        “用户可以线上找到我们,在他们最常在、最便捷的场景里面找到我们。”曹彤的描述给人留下想象的空间。
 
来源:澎湃新闻